小议社保与商业保险

财务部 汤永霞

现在通常所说的“三险”就是指的社会保险中的养老保险、医疗保险、失业保险。除此之外，还有生育保险和工伤保险等。“三险”是由单位和个人分别承担，其中公司承担大部分费用。社会保险是一种政府行为，一种福利事业，具有非盈利性质，但保障水平低，只能满足人们最基本的生活需要，由国家依法强制实施。商业保险行为一种市场行为，投保人可根据自己的经济情况以及需求设计商业保险险种。

人们可能会说购买社会保险到底有什么好处？怎么我总理解不了有什么好处？每个月都要扣钱，而且到老的时候，只返那一点点退休金，好像不太划算，然后，到底购买了社保有什么好处？

　　1、社会保险和商业保险相比，社会保险不是以盈利为目的。如果你经济条件不错的话，可以考虑商业保险和社会保险都上，如果经济条件一般的话，起码也要上社会保险。

2、如果你有单位，那么用人单位有义务为你缴纳保险，如果以后换单位保险也可以带走。劳动者在所有企业和个体经济组织之间的工作流动，养老保险关系和个体账户都可以保留并随之转移，缴纳的基本养老保险费可累计计算，退休时不影响基本养老金待遇的计发。

3、养老保险也叫城镇职工基本养老保险，针对的就是城镇职工。农民可以参加的是农保。

　　4、至于好处，将来老了退休了，可以按月领取养老金，看病可以报销。虽然不能让你过上很幸福的生活，但是至少能保障你的生存。无论是城镇个体、私营企业从业人员，还是国有、集体企业职工，只要参加了社会基本养老保险，退休时就可按同样的基本养老金计发办法享有养老待遇。

　　5、社保在办理退休手续之前，是不能够办理退保的、除非死亡或者出国定居。

6、社保是强制性保险，只要你参加工作、一般正规的单位都会为你缴纳（为你缴纳社保属于法律规定的义务）其中社保个人也要承担一部分，扣多少在你的工资单上有显示。

相对社会保险，商业保险下特点：

1、保证领取，基本金额确定，递增领取。如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随着时间增长而逐年加大。

2、时间基本无限制，到100岁为止。一般商业保险基于精算需要，会规定一个最长领取时间，但大多数已超过目前的平均寿命；社会保险时间无限制，活的岁数长，领的多。活的短的人相对来说比较吃亏。

3、目前市场上的商业养老保险多含分红功能，可以分享公司经营收益，并可抵消通货膨胀的影响，而上交的社保养老金虽可生息但却极低。主要是因为投资渠道较少等原因。

4、因疾病和意外发生而中断。目前的商业养老保险如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能。社会保险如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社会养老金的好处。

投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额；如果领取养老金期间身故，可将保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失。

对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保是无力负担的，而且只有在社保范围内的药物才能报销，社保的资金较难马上划到患者的账上;而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到账，而且用药范围很大。

在选择保险时，首先考虑购买基本的社会保险，获得最基本的保障。然后再根据自身需求，在经济条件允许的情况下，再购买一些医疗、养老等商业保险，作为有益补充。

总体来讲，社保养老主要是个人缴费低（公司缴纳大部分保费），领取时间长且有保证。商业保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度，但是缴费比较高。

有一个比喻：寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里，我们可能只需穿一件毛衣就够了，但如果要出门，则应该穿一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障;商业保险则相当于那件遮风挡雨的大衣，是生活质量的保障。